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福岡のキャリアコンサルタント・奨学金「無理なく返せる?」「教育ローンとの違いは?」

奨学金「無理なく返せる?」「教育ローンとの違いは?」

キャリアコンサルティングをしていると、同年齢の世代の方たちに出会います。

コンサルティングする上で、子どもの年齢を聞くことがあります。

大学・専門学校・短大・高校生の場合は教育資金のやりくりを聴きます。

中には我が家のようにフルで奨学金を借りている方もいらっしゃいますね。

コロナ禍の影響で就職がきちんと決まらない、学生さんもこれから出てくることが予想されます。

奨学金と教育ローン、借りることは同じですが、金利や返済期間などが違います。

我が家は息子は今年就職ができ、5月から奨学金の返済が始まりました。

娘は私立文系ですが、学費は100万円を超えています。
それに家賃が10万以上、アルバイトはコロナ禍でできないので、仕送りをしています。

そんな中でどうにかやりくりをして生活をしている次第です。

下記に書いている私大文系の1.5倍以上ですね。

2.7人に1人が奨学金を利用

進学率は年々上昇しています。 

とはいえ、すべての家庭が子どもの希望をかなえられるだけの教育費を準備できるわけではありません、そんな経済的な困難を抱える学生を支援する仕組みが奨学金制度です。 

文部科学省管轄の独立行政法人日本学生支援機構(JASSO)によると、2017年度における高等教育機関(大学・短大・大学院・高等専門学校・専修学校[専門課程])の学生に対する貸与割合は37%。

2.7人に1人がJASSOの奨学金を利用していることが分かります。

多くの学生が奨学金制度を利用している背景には、進学に関わる費用の高さ、そして家計収入の減少などにより教育費が家計の大きな負担になっていることが要因だといえるでしょう。 

日本政策金融公庫の「令和元年度『教育費負担の実態調査結果』」から、入学・在学にかかる費用に関するデータをみていきます。 

卒業までにいくらかかるの? 

入学費用には、「受験費用」「学校納付金」「入学しなかった学校への納付金」も含まれます。

在学費用には、授業料や通学費などの「学校教育費」、参考書購入などの「家庭教育費」も含んだ数値となっています。 

・高専・専修・各種学校[入学費用]57万円+[在学費用]289万4000円[入在学費用合計]約346万円 

・私立短大[入学費用66万9000円+[在学費用]295万6000円[入在学費用合計]約363万円 

・国公立大学[入学費用]71万4000円+[在学費用]428万円[入在学費用合計]約499万円  

・私立大学文系[入学費用]86万6000円+[在学費用]630万4000円[入在学費用合計]約717万円 

・私立大学理系[入学費用]84万5000円+[在学費用]737万2000円[入在学費用合計]約822万円

短大を選んだ場合でも合計で360万円超、国立大で約500万円、私立大では700万円から800万円が必要となることが分かります。

では、こうした教育費は、家計においてどれくらいの割合を占めているのかを見ていきます。 

世帯年収に占める在学費用の割合世帯年収に占める大学進学費用(家庭の子ども全員にかかる費用)の割合です。

《世帯収入別割合》 

・200~400万円未満:37.5% 

・400~600万円未満:22.5% 

・600~800万円未満:19.9% 

・800万円以上:13.3%

平均で16.3%ですが、世帯収入が低いほど、その負担の重さが分かります。

奨学金と教育ローン、違いは何?

教育ローンは、奨学金とならぶ、教育資金準備の方法です。

両者の大きな違いは、 

・金融機関に申し込む教育ローンは親が申込んで借主となる 

・貸与型の奨学金は学生本人が借主となるという点です。

どちらも負債ですので、一定期間返済が滞れば信用情報にも関わります。

以下、特徴を整理していきましょう。

貸与型奨学金年利0.157~0.003%(利率固定方式・見直し方式)/毎月貸付型金融機関の教育ローン(※3) 

・年利2~4%台が多い 

・希望の時期にまとまった金額の融資を受けられる 

・融資実行までが短期間のことが多い日本政策金融公庫「教育一般貸付(国の教育ローン)」 

・固定金利1.7%(2020年6月現在) 

・所得の制限(上限)あり 

・融資実行までに数週間かかることも教育ローンの融資金利は高めだといえますが、受験前から申し込みが可能で、融資審査が通れば希望の時期にまとまった金額を受けることができます。

受験費用や合格後の納付金、入学費や住居費など、進学に関わることに幅広く利用できるというメリットがあります。

ただし借入金額・金利は返済総額に大きく影響します。奨学金や教育ローンを検討する場合は、早めに情報を集めて預貯金や学資保険などと合わせて計画を立てていきましょう。

冒頭でもお話したとおり、例年、進学前年の5~6月頃より奨学金の予約採用の募集が開始します。

金融機関によっては住宅ローン利用者の金利優遇があるケースもありますので、情報を広く集めて比較・検討していくことをおすすめします。

親子で返済計画の共有を

奨学金も教育ローンも、平たくいえば借金です。

若年世代にとって「奨学金を利用する」という現実は、どのように受け止められているのでしょうか。

SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の「10代の金銭感覚についての意識調査2020 」(2020年4月2日公表)によると、奨学金を利用中の学生のうち、2割強の人が内容をほとんど把握していないことが判明しています。

「返済義務を負う人」について理解している大学生は約6割(59.5%)でしたが、返済方法(48.1%)や返済開始時期(40.5%)については5割を下回る結果となりました。 

 返済の繰り延べは家庭状況に合わせて奨学金は借主が学生本人であり、基本的に卒業と同時に返済が始まります。

先述の文部科学省の調査結果からも、「大学を卒業すれば安心」とはいえない状況が続いている点も頭に入れておきましょう。

卒業後の進路など、将来の見通しに不安がある場合は返済開始時期を慎重に検討しましょう。

教育ローンは借入後から返済が始まる方式と、奨学金と同じように卒業後に返済が始まる方式も選択できます。

繰り延べたくなる気もしますが、早めに返済を始めると総返済年数を短くすることもできます。

ただし家庭内で進学が続く時期など、返済を後に繰り延べした方がよい場合もあります。他のきょうだいの年齢・進学予定も含めて返済を計画していきましょう。

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